廠家(jia)提供信息(xi)       現金(jin)貸主要是自2016年以來P2P網貸轉型時代下的(de)新生(sheng)行(xing)業(ye)(ye)，其存在各種巨大風險，引(yin)起中國(guo)人民銀(yin)行(xing)和中國(guo)銀(yin)監(jian)會(hui)高度關注。當前，監(jian)管機構(gou)發布的(de)《通知》主要從“放(fang)貸資(zi)質(zhi)”、“利率上限”、“放(fang)貸資(zi)金(jin)來源(yuan)”、“銀(yin)行(xing)業(ye)(ye)的(de)特殊監(jian)管”、“加大對(dui)各類(lei)違法違規機構(gou)處置力度”等方面對(dui)現金(jin)貸業(ye)(ye)務(wu)進行(xing)規定。《通知》為規范和整頓現金(jin)貸秩序提供了一定的(de)指導，但仍有部分事(shi)項有進一步提升(sheng)的(de)余(yu)地。

       針對我國(guo)現金貸存(cun)在的(de)(de)問題，結合國(guo)際經驗(yan)和《通(tong)知》內(nei)容及其存(cun)在的(de)(de)部(bu)(bu)分不(bu)足，筆者(zhe)對現金貸的(de)(de)深化監(jian)管提出以下建(jian)議(yi)：構(gou)建(jian)雙重監(jian)管的(de)(de)長效(xiao)機制(zhi)。《通(tong)知》從網絡小貸公司、銀行(xing)業金融(rong)機構(gou)和 信息中(zhong)介機構(gou)三種主要現金貸平(ping)臺的(de)(de)類(lei)別明確了現金貸業務(wu)監(jian)管主體(地(di)方(fang)(fang)金融(rong)監(jian)管部(bu)(bu)門(men)與(yu)銀監(jian)會)及相應(ying)的(de)(de)職(zhi)責分工(gong)。不(bu)過，針對地(di)方(fang)(fang)金融(rong)監(jian)管部(bu)(bu)門(men)與(yu)銀監(jian)會等中(zhong)央金融(rong)監(jian)管部(bu)(bu)門(men)的(de)(de)協(xie)調(diao)(diao)工(gong)作方(fang)(fang)面(mian)(mian)，需要在國(guo)家層面(mian)(mian)推動兩者(zhe)協(xie)調(diao)(diao)監(jian)管的(de)(de)長效(xiao)機制(zhi)和規范立法，而非僅(jin)僅(jin)是依靠單方(fang)(fang)面(mian)(mian)的(de)(de)某個部(bu)(bu)門(men)文件，實現地(di)方(fang)(fang)與(yu)中(zhong)央金融(rong)監(jian)管職(zhi)責的(de)(de)對接(jie)，方(fang)(fang)能(neng)更加有(you)效(xiao)地(di)應(ying)對包括現金貸在內(nei)的(de)(de)各類(lei)新(xin)金融(rong)業態(tai)的(de)(de)風(feng)險防(fang)范與(yu)處置。

       完善信(xin)(xin)用(yong)信(xin)(xin)息(xi)數(shu)據基礎(chu)建設。筆者(zhe)認為，首先(xian)要推(tui)(tui)(tui)動國(guo)家(jia)信(xin)(xin)用(yong)信(xin)(xin)息(xi)基礎(chu)數(shu)據庫的(de)(de)進(jin)一步建設，并開放給更(geng)多(duo)商家(jia)利用(yong)；其次由監管機(ji)構或者(zhe)諸如中(zhong)國(guo)互聯(lian)網(wang)金(jin)(jin)融(rong)協會(hui)這種行(xing)業協會(hui)大力推(tui)(tui)(tui)進(jin)現(xian)金(jin)(jin)貸(dai)平臺等各類互金(jin)(jin)機(ji)構信(xin)(xin)用(yong)信(xin)(xin)息(xi)共享(xiang)機(ji)制(zhi)。2018年(nian)年(nian)初成(cheng)(cheng)立的(de)(de)百行(xing)征(zheng)信(xin)(xin)，由央行(xing)和中(zhong)國(guo)互聯(lian)網(wang)金(jin)(jin)融(rong)協會(hui)主推(tui)(tui)(tui)，將(jiang)把央行(xing)征(zheng)信(xin)(xin)中(zhong)心未能覆(fu)蓋(gai)到(dao)的(de)(de)個人客(ke)戶金(jin)(jin)融(rong)信(xin)(xin)用(yong)數(shu)據納入數(shu)據庫，以供互聯(lian)網(wang)金(jin)(jin)融(rong) 業務機(ji)構參考，將(jiang)可能有助于(yu)提升(sheng)行(xing)業風險(xian)定(ding)價能力和風險(xian)防控水平，降(jiang)低借款人的(de)(de)融(rong)資成(cheng)(cheng)本，打(da)擊互聯(lian)網(wang)金(jin)(jin)融(rong)領域的(de)(de)“多(duo)頭(tou)借貸(dai)”亂象。這種基礎(chu)設施一方面(mian)(mian)需(xu)要國(guo)家(jia)推(tui)(tui)(tui)動，另一方面(mian)(mian)需(xu)要引入市(shi)場(chang)力量，加(jia)速建設。

       “借款(kuan)(kuan)(kuan)人的(de)(de)(de)(de)適當性控制”里面幾個重(zhong)點決定因素可以(yi)(yi)通過以(yi)(yi)下方式進行評估。第一，“償付能(neng)(neng)力”，貸款(kuan)(kuan)(kuan)平臺(tai)放(fang)貸前需根據借款(kuan)(kuan)(kuan)人收(shou)(shou)入證(zheng)明(ming)和消費記錄(lu)評估借款(kuan)(kuan)(kuan)人在期(qi)限內是否有(you)能(neng)(neng)力還(huan)款(kuan)(kuan)(kuan)，以(yi)(yi)及還(huan)款(kuan)(kuan)(kuan)后是否還(huan)有(you)能(neng)(neng)力滿足(zu)基本的(de)(de)(de)(de)生活開支(zhi)和償還(huan)主要的(de)(de)(de)(de)金(jin)融(rong)債務。第二(er)，“信(xin)用情況”，重(zhong)點根據已有(you)的(de)(de)(de)(de)信(xin)貸記錄(lu)考察借款(kuan)(kuan)(kuan)人的(de)(de)(de)(de)還(huan)款(kuan)(kuan)(kuan)意愿(yuan)。第三，“貸款(kuan)(kuan)(kuan)用途”，建議可采用“借款(kuan)(kuan)(kuan)人主動告知(zhi)并(bing)作出(chu)承諾保證(zheng)”的(de)(de)(de)(de)形式進行。第四(si)，貸款(kuan)(kuan)(kuan)金(jin)額(e)上(shang)限不應(ying)超(chao)過借款(kuan)(kuan)(kuan)人月收(shou)(shou)入的(de)(de)(de)(de)20%，并(bing)要求借款(kuan)(kuan)(kuan)人提供月收(shou)(shou)入的(de)(de)(de)(de)證(zheng)明(ming)。第五(wu)，貸款(kuan)(kuan)(kuan)展(zhan)期(qi)次(ci)(ci)(ci)數一般(ban)不超(chao)過2次(ci)(ci)(ci)，且每次(ci)(ci)(ci)展(zhan)期(qi)均須歸還(huan)至少1/3 的(de)(de)(de)(de)貸款(kuan)(kuan)(kuan)。

廠家(jia)       這(zhe)些舉措將降低借款人(ren)陷入債務陷阱的可能(neng)性。統一利(li)率(lv)算(suan)法及重新設(she)利(li)率(lv)上限(xian)。在(zai)(zai)實踐和監(jian)管規(gui)(gui)范層面，現(xian)在(zai)(zai)針(zhen)對利(li)率(lv)主要存(cun)在(zai)(zai)兩個(ge)問題，分(fen)別(bie)是“利(li)率(lv)”與(yu)“綜(zong)(zong)合資(zi)金(jin)成(cheng)(cheng)本(ben)(ben)”的矛盾、最(zui)高利(li)率(lv)上限(xian)的設(she)置(zhi)是否合理。首先，我國應盡早統一利(li)率(lv)計(ji)算(suan)標準，保護借款客(ke)戶權益。為(wei)維(wei)護借款人(ren)權益，避免現(xian)金(jin)貸平臺虛假(jia)宣傳，摒(bing)棄“日利(li)率(lv)、手續(xu)費”這(zhe)種“障眼法”，規(gui)(gui)定(ding)“綜(zong)(zong)合資(zi)金(jin)成(cheng)(cheng)本(ben)(ben)應統一折(zhe)算(suan)為(wei)年化(hua)形式”這(zhe)種舉措是明智(zhi)的。但是相關(guan)法律中存(cun)在(zai)(zai)的關(guan)于(yu)“利(li)率(lv)”限(xian)定(ding)與(yu)《通知》中設(she)定(ding)的“綜(zong)(zong)合資(zi)金(jin)成(cheng)(cheng)本(ben)(ben)”存(cun)在(zai)(zai)差異，需監(jian)管者另(ling)行 規(gui)(gui)則，訂立“綜(zong)(zong)合資(zi)金(jin)成(cheng)(cheng)本(ben)(ben)”。

     ;   其(qi)次，筆(bi)者(zhe)建議重(zhong)新(xin)設定短(duan)期(qi)貸(dai)(dai)款(kuan)的(de)利(li)率(lv)(lv)上(shang)限。現(xian)金(jin)貸(dai)(dai)業務(wu)(wu)屬(shu)于(yu) 還是(shi)金(jin)融機(ji)構，于(yu)監(jian)管(guan)(guan)(guan)者(zhe)和(he)業界而(er)言存在爭議。筆(bi)者(zhe)認(ren)為(wei)監(jian)管(guan)(guan)(guan)機(ji)構可(ke)以 最高(gao)利(li)率(lv)(lv)豁免，重(zhong)新(xin)設定短(duan)期(qi)小(xiao)額貸(dai)(dai)款(kuan)的(de)利(li)率(lv)(lv)上(shang)限。結合(he)英美等發達國(guo)家實(shi)(shi)際經驗(yan)以及我國(guo)現(xian)有國(guo)情(qing)(qing)，若(ruo)現(xian)金(jin)貸(dai)(dai)平臺放(fang)貸(dai)(dai)年化利(li)率(lv)(lv)短(duan)期(qi)內回歸至36% 以下(xia)(xia)，現(xian)金(jin)貸(dai)(dai)業務(wu)(wu)勢必(bi)會受到較大沖(chong)擊，可(ke)能(neng)大部(bu)分平臺都無法經營下(xia)(xia)去。同(tong)時，短(duan)期(qi)的(de)小(xiao)額貸(dai)(dai)款(kuan)是(shi)現(xian)金(jin)貸(dai)(dai)的(de)特(te)殊性，適度的(de)“高(gao)利(li)率(lv)(lv)”有其(qi)現(xian)實(shi)(shi)的(de)合(he)理依據。在這(zhe)種情(qing)(qing)況(kuang)下(xia)(xia)，監(jian)管(guan)(guan)(guan)部(bu)門重(zhong)新(xin)設定短(duan)期(qi)貸(dai)(dai)款(kuan)的(de)利(li)率(lv)(lv)上(shang)限，對(dui)保護現(xian)金(jin)貸(dai)(dai)這(zhe)種短(duan)期(qi)小(xiao)額的(de)借貸(dai)(dai)合(he)同(tong)有一定的(de)必(bi)要(yao)。

      規(gui)(gui)范(fan)(fan)催收(shou)(shou)行(xing)(xing)(xing)(xing)業(ye)。我國(guo)目前缺(que)乏債(zhai)(zhai)務(wu)催收(shou)(shou)的相(xiang)關法規(gui)(gui)，債(zhai)(zhai)務(wu)催收(shou)(shou)的相(xiang)關規(gui)(gui)范(fan)(fan)分散在各(ge)類(lei)機構的監(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)條例里。我國(guo)規(gui)(gui)范(fan)(fan)催收(shou)(shou)行(xing)(xing)(xing)(xing)業(ye)的具體措施可(ke)(ke)以(yi)參(can)(can)考美(mei)國(guo)《公平債(zhai)(zhai)務(wu)催收(shou)(shou)法》，債(zhai)(zhai)務(wu)催收(shou)(shou)行(xing)(xing)(xing)(xing)為(wei)(wei)以(yi)及執行(xing)(xing)(xing)(xing)機制三個方面進(jin)行(xing)(xing)(xing)(xing)限(xian)制；另有英國(guo)FCA(金融行(xing)(xing)(xing)(xing)為(wei)(wei)監(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)局(ju))發布的《消費信貸手(shou)冊(ce)》中對(dui)收(shou)(shou)債(zhai)(zhai)行(xing)(xing)(xing)(xing)為(wei)(wei)的規(gui)(gui)定，以(yi)及日本《貸金業(ye)法》中對(dui) 方式、程序的限(xian)制，均可(ke)(ke)供參(can)(can)考。基于上述國(guo)際經驗，筆(bi)者建議(yi)對(dui)催債(zhai)(zhai)行(xing)(xing)(xing)(xing)為(wei)(wei) 專(zhuan)門法律(lv)，明確(que)監(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)對(dui)象，明確(que)監(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)主體。其中，明確(que)監(jian)(jian)管(guan)(guan)(guan)主體是(shi)規(gui)(gui)范(fan)(fan)債(zhai)(zhai)務(wu)催收(shou)(shou)行(xing)(xing)(xing)(xing)業(ye)和債(zhai)(zhai)務(wu)催收(shou)(shou)市場的重要保障。希(xi)望我國(guo)能 專(zhuan)門的債(zhai)(zhai)務(wu)催收(shou)(shou)法律(lv)規(gui)(gui)范(fan)(fan)，

       明確債(zhai)(zhai)務(wu)催(cui)收(shou)(shou)(shou)行(xing)業的(de)主管(guan)機構，規范催(cui)收(shou)(shou)(shou)的(de)三階段，具體而(er)言，包括(kuo)催(cui)收(shou)(shou)(shou)前：催(cui)收(shou)(shou)(shou)機構獲取債(zhai)(zhai)務(wu)人相(xiang)關(guan)(guan)信息、與債(zhai)(zhai)務(wu)催(cui)收(shou)(shou)(shou)相(xiang)關(guan)(guan)的(de)溝(gou)通等；催(cui)收(shou)(shou)(shou)時(shi)采取具體的(de)催(cui)收(shou)(shou)(shou)方法；催(cui)收(shou)(shou)(shou)后：監管(guan)部門對(dui)催(cui)收(shou)(shou)(shou)不當(dang)的(de)行(xing)為及時(shi)監管(guan)、審查、救(jiu)助。開(kai)展相(xiang)關(guan)(guan)風(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)提(ti)(ti)示(shi)和宣傳教(jiao)育活(huo)動。在金融風(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)提(ti)(ti)示(shi)和宣傳教(jiao)育活(huo)動方面，我國有進一(yi)步(bu)提(ti)(ti)升的(de)空間。特別是大部分現金貸(dai)貸(dai)款者屬于弱(ruo)勢貧困人群，他們的(de)受教(jiao)育程度普(pu)遍不高，相(xiang)關(guan)(guan)金融知(zhi)識(shi)所知(zhi)甚少，有的(de)財務(wu)收(shou)(shou)(shou)支計(ji)劃(hua)混亂，風(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)意識(shi)不足(zu)。對(dui)于這部分群體，更應該開(kai)展相(xiang)關(guan)(guan)風(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)提(ti)(ti)示(shi)和宣傳教(jiao)育活(huo)動。《通知(zhi)》強調各地(di)應開(kai)展風(feng)(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)警示(shi)教(jiao)育。

廠家      提高民眾識別不公平、欺(qi)詐性(xing)貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)活動(dong)和(he)(he)違法(fa)(fa)違規(gui)金(jin)(jin)融(rong)活動(dong)的(de)能力，增強風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)防(fang)范意識，在(zai)風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)提示(shi)方(fang)面，現金(jin)(jin)貸(dai)(dai)(dai)(dai)的(de)實際信(xin)息和(he)(he)高風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)常常被貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)平臺故意隱瞞，貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)者使借(jie)款(kuan)人無法(fa)(fa)充分了(le)(le)解(jie)協議(yi)(yi)內(nei)容(rong)以及(ji)(ji)可(ke)能的(de)風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)。故監管部門首先應要求現金(jin)(jin)貸(dai)(dai)(dai)(dai)業(ye)務(wu)必須在(zai)借(jie)款(kuan)協議(yi)(yi)中(zhong)注明風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)提示(shi)以及(ji)(ji)消費(fei)者求助熱線。其次(ci)是(shi)宣(xuan)傳教育。我國的(de)現金(jin)(jin)貸(dai)(dai)(dai)(dai)監管機構不僅可(ke)以參考上述具體方(fang)法(fa)(fa)進行(xing)宣(xuan)傳教育活動(dong)，互聯網金(jin)(jin)融(rong)協會也應積極發揮(hui)作用，收集、研究(jiu)互聯網金(jin)(jin)融(rong)服務(wu)領(ling)域的(de)風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)案(an)例，及(ji)(ji)時向會員和(he)(he)社會公眾提示(shi)相關(guan)風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)。這樣貸(dai)(dai)(dai)(dai)款(kuan)者可(ke)以了(le)(le)解(jie)可(ke)能存在(zai)的(de)風(feng)(feng)險(xian)(xian)(xian)，理(li)智消費(fei)。