廠家提供信息       在(zai)嚴監管下(xia)，為(wei)什么還會(hui)有平(ping)臺頂(ding)風(feng)作(zuo)案、違規行為(wei)屢禁不止？現(xian)金貸(dai)(dai)平(ping)臺應如何加(jia)強規范(fan)？控制利率根據(ju)《中國(guo)銀(yin)行業監督管理委員會(hui)、中國(guo)人(ren)(ren)民(min)銀(yin)行關于小額貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)公(gong)司(si)(si)試點的(de)(de)(de)指導(dao)意(yi)見》的(de)(de)(de)規定，小額貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)公(gong)司(si)(si)指的(de)(de)(de)是(shi)由自然人(ren)(ren)、企業法人(ren)(ren)與其他社會(hui)組織投資設立，不吸收公(gong)眾(zhong)存款(kuan)(kuan)，經營小額貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)業務(wu)的(de)(de)(de)有限(xian)(xian)責任(ren)公(gong)司(si)(si)或股份有限(xian)(xian)公(gong)司(si)(si)。從目前(qian)來(lai)看，互聯網小額貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)業務(wu)詬病最多的(de)(de)(de)還是(shi)利率畸(ji)高問題，畸(ji)高的(de)(de)(de)利率所帶來(lai)的(de)(de)(de)自然是(shi)非正常(chang)的(de)(de)(de)暴利收入，這也是(shi)平(ping)臺頂(ding)風(feng)作(zuo)案，違規行為(wei)屢禁不止的(de)(de)(de)根本(ben)原因。

       根據上(shang)述《指(zhi)導意見》的(de)(de)規(gui)定(ding)(ding)：“小額貸(dai)(dai)款公司按照(zhao)市(shi)場化原(yuan)則進行(xing)經營，但不(bu)得(de)超(chao)過(guo)(guo)司法(fa)(fa)部(bu)門規(gui)定(ding)(ding)的(de)(de)上(shang)限，下限為人(ren)民銀(yin)行(xing)公布的(de)(de)貸(dai)(dai)款基(ji)準利(li)率(lv)(lv)的(de)(de)0.9倍，具體浮動幅度按照(zhao)市(shi)場原(yuan)則自主確定(ding)(ding)”，這(zhe)里所(suo)說的(de)(de)司法(fa)(fa)部(bu)門的(de)(de)規(gui)定(ding)(ding)，我們一(yi)般理(li)解為《最(zui)高(gao)(gao)人(ren)民法(fa)(fa)院(yuan)(yuan)(yuan)關于審理(li) 案件適(shi)用法(fa)(fa)律若干(gan)問題(ti)的(de)(de)規(gui)定(ding)(ding)》中對(dui)于利(li)率(lv)(lv)的(de)(de)標準。《最(zui)高(gao)(gao)人(ren)民法(fa)(fa)院(yuan)(yuan)(yuan)關于審理(li) 案件適(shi)用法(fa)(fa)律若干(gan)問題(ti)的(de)(de)規(gui)定(ding)(ding)》第二十六條：借(jie)(jie)(jie)貸(dai)(dai)雙方約定(ding)(ding)的(de)(de)利(li)率(lv)(lv)未(wei)超(chao)過(guo)(guo)年利(li)率(lv)(lv)24%，出借(jie)(jie)(jie)人(ren)請(qing)求借(jie)(jie)(jie)款人(ren)按照(zhao)約定(ding)(ding)的(de)(de)利(li)率(lv)(lv)支(zhi)付(fu)利(li)息(xi)的(de)(de)，人(ren)民法(fa)(fa)院(yuan)(yuan)(yuan)應予(yu)支(zhi)持(chi)。借(jie)(jie)(jie)貸(dai)(dai)雙方約定(ding)(ding)的(de)(de)利(li)率(lv)(lv)超(chao)過(guo)(guo)年利(li)率(lv)(lv)36%，借(jie)(jie)(jie)款人(ren)請(qing)求出借(jie)(jie)(jie)人(ren)返(fan)還已(yi)支(zhi)付(fu)的(de)(de)超(chao)過(guo)(guo)年利(li)率(lv)(lv)36%部(bu)分的(de)(de)利(li)息(xi)的(de)(de)，人(ren)民法(fa)(fa)院(yuan)(yuan)(yuan)應予(yu)支(zhi)持(chi)。

      要對(dui)此類(lei)行(xing)為加以(yi)(yi)規(gui)制(zhi)(zhi)，將(jiang)其控制(zhi)(zhi)在適當(dang)的(de)范圍內以(yi)(yi)保(bao)證行(xing)業的(de)健康發展。只要對(dui)利率(lv)的(de)監(jian)(jian)管置于(yu)(yu)合理有(you)效的(de)范疇內，就能保(bao)證在合理有(you)效監(jian)(jian)管范圍內滿足市場(chang)對(dui)于(yu)(yu) 的(de)需求。要實現(xian)這一(yi)(yi)目(mu)標，可(ke)以(yi)(yi)從現(xian)有(you)法律規(gui)定(ding)(ding)出(chu)發，確保(bao)已有(you)的(de)規(gui)定(ding)(ding)及司(si)法解(jie)釋中關(guan)(guan)于(yu)(yu)利率(lv)的(de)規(gui)定(ding)(ding)得到了落實；另一(yi)(yi)方面可(ke)期待《放貸人(ren)條(tiao)例》等新(xin)的(de)法律法規(gui)的(de) ，以(yi)(yi)對(dui)有(you)關(guan)(guan) 相(xiang)關(guan)(guan)問題(ti)進(jin)行(xing)進(jin)一(yi)(yi)步的(de)完善(shan)，從而實現(xian) 的(de)“陽(yang)光化”。小額貸款業務還有(you)涉(she)嫌(xian)我國(guo)(guo)刑(xing)法規(gui)定(ding)(ding)犯(fan)罪行(xing)為的(de)可(ke)能，例如 罪等罪名。我國(guo)(guo)刑(xing)法第二百二十五條(tiao)“ 罪”保(bao)護(hu)的(de)法益是(shi)市場(chang)秩序中國(guo)(guo)家對(dui)于(yu)(yu)特(te)定(ding)(ding)行(xing)業的(de)專門保(bao)護(hu)。

       是(shi)(shi)對(dui)(dui)特(te)種經營行為的(de)(de)(de)(de)保(bao)護。因(yin)此，盡(jin)管在列舉出的(de)(de)(de)(de)罪(zui)狀中并(bing)沒有規(gui)(gui)定非(fei)持牌從(cong)事網(wang)絡小額(e)貸(dai)款(kuan)的(de)(de)(de)(de)內容，但是(shi)(shi)根(gen)據法(fa)條規(gui)(gui)定的(de)(de)(de)(de)“其他嚴重(zhong)擾(rao)亂市場秩序(xu)的(de)(de)(de)(de) 行為”，缺(que)乏(fa)資(zi)質從(cong)事網(wang)絡小貸(dai)業(ye)務(wu)的(de)(de)(de)(de)，仍然是(shi)(shi)可能有 罪(zui)的(de)(de)(de)(de)風(feng)險(xian)。遵循(xun)六(liu)項(xiang)原則要(yao)徹底對(dui)(dui)小額(e)貸(dai)款(kuan)業(ye)務(wu)的(de)(de)(de)(de)各類風(feng)險(xian)進(jin)(jin)行排除(chu)，那么必(bi)然要(yao)做到依(yi)照國家頒(ban)布的(de)(de)(de)(de)各項(xiang)規(gui)(gui)范(fan)，進(jin)(jin)行行業(ye)整頓與(yu)調整。按照發布生效(xiao)《關于(yu)規(gui)(gui)范(fan)整頓“現金(jin)貸(dai)”業(ye)務(wu)的(de)(de)(de)(de)通知》的(de)(de)(de)(de)要(yao)求，“現金(jin)貸(dai)”業(ye)務(wu)的(de)(de)(de)(de)開展(zhan)要(yao)遵循(xun)六(liu)項(xiang)原則，即(ji)從(cong)準(zhun)入資(zi)格、利率、催(cui)收方式等六(liu)個(ge)方面對(dui)(dui)現金(jin)貸(dai)業(ye)務(wu)提出合規(gui)(gui)要(yao)求，而這必(bi)然將是(shi)(shi)現金(jin)貸(dai)行業(ye)轉(zhuan)型過程中要(yao)面臨的(de)(de)(de)(de)挑戰(zhan)。

廠家       設立金(jin)融(rong)機(ji)構(gou)、從事金(jin)融(rong)活動(dong)，必須(xu)依法(fa)接受準入管理；各類(lei)(lei)機(ji)構(gou)以(yi)(yi)利(li)(li)率(lv)和(he)各種(zhong)費用(yong)形式對借款(kuan)人收取的綜(zong)合資金(jin)成(cheng)本應(ying)符合最高人民(min)法(fa)院關于 利(li)(li)率(lv)的規定(ding)，禁止發放(fang)或撮(cuo)合違反法(fa)律有關利(li)(li)率(lv)規定(ding)的貸款(kuan)；各類(lei)(lei)機(ji)構(gou)應(ying)當遵守“了解你的客(ke)戶”原則，保護金(jin)融(rong)消費者權益，不(bu)得以(yi)(yi)任(ren)何(he)方(fang)式誘(you)致借款(kuan)人過(guo)度舉債，陷入債務陷阱；各類(lei)(lei)機(ji)構(gou)應(ying)堅(jian)持審慎經(jing)營原則，考(kao)慮信用(yong)記錄缺失、多(duo)頭借款(kuan)、欺詐等因(yin)素對貸款(kuan)質量(liang)可能造成(cheng)的影響，加強風險內(nei)控(kong)，謹慎使用(yong)“數據驅動(dong)”的風控(kong)模型，不(bu)得以(yi)(yi)各種(zhong)方(fang)式隱匿不(bu)良資產；各類(lei)(lei)機(ji)構(gou)或委托第(di)三方(fang)機(ji)構(gou)均不(bu)得通過(guo)暴力。

       除了(le)上述規定(ding)(ding)以外(wai)，通知對于(yu)現金(jin)(jin)貸(dai)(dai)的作(zuo)用(yong)，還是做了(le)一定(ding)(ding)的肯定(ding)(ding)，“在(zai)滿(man)足(zu)(zu)部分群(qun)體正常(chang)消費信貸(dai)(dai)需求方面發揮了(le)一定(ding)(ding)作(zuo)用(yong)”。這說明，對于(yu)現金(jin)(jin)貸(dai)(dai)產品(pin)，滿(man)足(zu)(zu)一些人正常(chang)消費信貸(dai)(dai)，提供(gong)(gong)了(le)“供(gong)(gong)給”，滿(man)足(zu)(zu)了(le)需求。現金(jin)(jin)貸(dai)(dai)產品(pin)本身具有正面作(zuo)用(yong)，無需一刀切，只要積極擁抱(bao)監管(guan)，在(zai)監管(guan)要求的范圍內進行整改(gai)，在(zai)限(xian)期內通過(guo)驗收，現金(jin)(jin)貸(dai)(dai)業務因為(wei)(wei)其在(zai)滿(man)足(zu)(zu)消費信貸(dai)(dai)需求方面發揮的作(zuo)用(yong)，必然能(neng)夠獲(huo)得較為(wei)(wei)健(jian)康有序的發展(zhan)。為(wei)(wei)引導銀(yin)行業金(jin)(jin)融機(ji)構(gou)加強(qiang)數(shu)據(ju)治(zhi)理(li)，提高數(shu)據(ju)質量，銀(yin)監會昨(zuo)日(ri)發布《銀(yin)行業金(jin)(jin)融機(ji)構(gou)數(shu)據(ju)治(zhi)理(li)指引《指引》以“應(ying)通過(guo)數(shu)據(ju)治(zhi)理(li)有效實現數(shu)據(ju)價值”為(wei)(wei)主線，旨在(zai)發揮監管(guan)引領作(zuo)用(yong)。

       要求銀(yin)(yin)行(xing)業(ye)金融(rong)(rong)(rong)機構將數(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)(ju)治理(li)納入公司治理(li)范疇，并將數(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)(ju)治理(li)情況(kuang)與公司治理(li)評價(jia)和(he)監管評級掛鉤，鼓勵銀(yin)(yin)行(xing)業(ye)金融(rong)(rong)(rong)機構開展制度性(xing)探索，結合(he)實際情況(kuang)設置首席數(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)(ju)官，銀(yin)(yin)監會相關負(fu)責人表(biao)示，近年來(lai)，銀(yin)(yin)行(xing)業(ye)金融(rong)(rong)(rong)機構在業(ye)務快速發展過程中(zhong)，積累(lei)了客戶(hu)數(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)(ju)、交易數(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)(ju)、外部數(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)(ju)等海量(liang)數(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)(ju)。數(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)(ju)已經成為銀(yin)(yin)行(xing)的(de)重要資產和(he)核心(xin)競(jing)爭力。高(gao)質(zhi)量(liang)數(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)(ju)是提升(sheng)銀(yin)(yin)行(xing)經營管理(li)效(xiao)(xiao)(xiao)率、提升(sheng)監管效(xiao)(xiao)(xiao)能(neng)的(de)重要基礎。當前，銀(yin)(yin)行(xing)業(ye)金融(rong)(rong)(rong)機構數(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)(ju)質(zhi)量(liang)存在較多問題，主要表(biao)現為數(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)(ju)準確性(xing)和(he)完整性(xing)欠缺(que)，時效(xiao)(xiao)(xiao)性(xing)和(he)適應性(xing)不足。從目(mu)前情況(kuang)看，數(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)(ju)質(zhi)量(liang)問題一方(fang)面阻礙(ai)銀(yin)(yin)行(xing)業(ye)金融(rong)(rong)(rong)機構向高(gao)質(zhi)量(liang)方(fang)向發展。

       另一(yi)方面影響(xiang)了監(jian)管(guan)(guan)效率(lv)，數(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)治(zhi)理(li)亟待(dai)加(jia)強，《指(zhi)引》重(zhong)點強調從以下四個方面提(ti)出監(jian)管(guan)(guan)要(yao)(yao)求(qiu)：明(ming)(ming)確(que)(que)(que)數(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)治(zhi)理(li)架構(gou)。《指(zhi)引》明(ming)(ming)確(que)(que)(que)銀行(xing)業金融機(ji)構(gou)數(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)治(zhi)理(li)架構(gou)，董事(shi)會、監(jian)事(shi)會和(he)(he)高管(guan)(guan)層等的(de)職(zhi)(zhi)責分工，提(ti)出可結合實際情況設立(li)首席數(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)官。要(yao)(yao)求(qiu)確(que)(que)(que)立(li)數(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)治(zhi)理(li)牽(qian)頭部門(men)，明(ming)(ming)確(que)(que)(que)牽(qian)頭部門(men)和(he)(he)業務部門(men)職(zhi)(zhi)責。明(ming)(ming)確(que)(que)(que)數(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)管(guan)(guan)理(li)和(he)(he)數(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)質量(liang)(liang)控(kong)制(zhi)(zhi)的(de)要(yao)(yao)求(qiu)。明(ming)(ming)確(que)(que)(que)銀行(xing)業金融機(ji)構(gou)數(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)管(guan)(guan)理(li)方面的(de)要(yao)(yao)求(qiu)，覆(fu)蓋(gai)數(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)戰略、數(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)管(guan)(guan)理(li)制(zhi)(zhi)度、數(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)標(biao)準、信息系統(tong)、數(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)共享、數(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)安全(quan)、應急(ji)預案、問責機(ji)制(zhi)(zhi)和(he)(he)自我(wo)評估機(ji)制(zhi)(zhi)等。要(yao)(yao)求(qiu)建立(li)數(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)質量(liang)(liang)控(kong)制(zhi)(zhi)機(ji)制(zhi)(zhi)，明(ming)(ming)確(que)(que)(que)將監(jian)管(guan)(guan)數(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)納入數(shu)(shu)(shu)據(ju)(ju)(ju)治(zhi)理(li)范疇。

廠家       要求全面(mian)強(qiang)化(hua)(hua)數(shu)(shu)據(ju)質量(liang)，保證數(shu)(shu)據(ju)的真實(shi)性和(he)及(ji)時性。強(qiang)化(hua)(hua)銀行業(ye)金融機構對數(shu)(shu)據(ju)質量(liang)的責(ze)任，明確(que)由董事(shi)會承擔數(shu)(shu)據(ju)治理(li)最(zui)終責(ze)任，建立和(he)實(shi)施(shi)上至高(gao)管層的數(shu)(shu)據(ju)治理(li)問責(ze)機制(zhi)。明確(que)全面(mian)實(shi)現(xian)數(shu)(shu)據(ju)價值的要求。提出銀行業(ye)金融機構應當將數(shu)(shu)據(ju)應用嵌入到業(ye)務(wu)經(jing)營、風險(xian)管理(li)和(he)內部(bu)(bu)控(kong)制(zhi)的全流程，有(you)(you)效捕捉(zhuo)風險(xian)，優化(hua)(hua)業(ye)務(wu)流程，提升內部(bu)(bu)控(kong)制(zhi)有(you)(you)效性，實(shi)現(xian)數(shu)(shu)據(ju)驅動銀行發展。突出強(qiang)調數(shu)(shu)據(ju)加(jia)總(zong)能力(li)建設(she)、新(xin)產品評估要求，有(you)(you)效評估和(he)處理(li)重大(da)收(shou)購(gou)和(he)資產剝離等(deng)業(ye)務(wu)對數(shu)(shu)據(ju)治理(li)能力(li)的影響。加(jia)強(qiang)監(jian)管監(jian)督。明確(que)了(le)監(jian)管機構的監(jian)管責(ze)任、監(jian)管方(fang)式和(he)監(jian)管要求。